Walter Hamilton da LAT tem uma grande história de tendências hoje desde a Im na Califórnia na semana passada, posso dizer-lhe que até fez a primeira página do artigo. Data-share-img data-sharetwitter, facebook, linkedin, reddit, google, mail data-share-countfalse Walter Hamilton da LAT tem uma grande história de tendências hoje desde I8217m na Califórnia na semana passada, posso dizer-lhe que até fez a Página inicial do documento. Aqui a tese: os americanos preocupados com a falta de dinheiro em seus anos dourados estão tentando uma nova estratégia de investimento: dia comercializando seus fundos de aposentadoria. Hamilton8217s certamente encontrou algumas dessas pessoas. O mais impressionante é Vlad Tokarev, um engenheiro de software biomédico de Minneapolis com três contas de aposentadoria diferentes. 8220 Ele tem cuidado de não correr riscos excessivos, 8221 ele diz, desde que ele negocia apenas um terço de suas economias de aposentadoria.8221 Tokarev também é conhecido como Vlad T na Amazon, onde fez algumas perguntas detalhadas de Richard Schmitt, que publicaram um total de 8217 livro. Intitulado 8220401 (k) Day Trading: A arte de cobrar em um mercado trêmulo em minutos a dia8221. Eventualmente, Vlad deixou uma revisão brilhante do livro, e parece estar seguindo suas prescrições muito de perto. Mas Hamilton dá pouca evidência de que esta seja uma tendência real. Ele menciona o cara com o livro, é claro, e também o cara com o site. (O livro é 50 o site carrega 200.) Além disso, lá o homem que revisou o livro na Amazon e, em seguida, uma outra pessoa. Joe Hansman, 29 anos, que lida com reclamações dos clientes em Wells Fargo, muda dinheiro entre dois fundos de investimento conservadores em seus 401 (k) e no próprio estoque da empresa bancária8217s. Ele troca 10 a 15 vezes por mês, dirigindo dinheiro para o estoque da Wells Fargo8217s quando espera que ele se repita por alguns dias. Isso, claro, confirma tudo o que você suspeitava sobre o tipo de pessoas que respondem a linha de queixas de clientes em Wells Fargo. Hansman realmente é o dia de negociação do estoque de Wells Fargo, comprando antes que ele pense que ele vai subir, e depois vender antes que ele pense que vai cair. As chances de que isso funcione para ele são praticamente exatamente zero, apesar (ou talvez por causa) do fato de que Hansman acha que ele tem algum tipo de trilha interna sobre o que aconteceu no Wells Fargo de atender os telefones em seu call center. Na realidade, o último estoque que você deveria possuir em um plano 401 (k) é o estoque do seu empregador 8212 you8217re muito exposto a esse empregador já, e todo o ponto de ter o controle de seus próprios fundos é permitir diversificar-se. Mas esse fato óbvio, sublinhado pelo debate da Enron. Parece estar curiosamente perdido nos bons funcionários da Morgan Stanley: os atuais e antigos funcionários da Morgan Stanley, que recebem ações da empresa para atender suas contribuições de 401 (k), detinham 24% dos ativos de aposentadoria no estoque de empresas antes que os últimos anos diminuíssem, o mais alto Percentagem de qualquer um dos bancos. Eles perderam 570 milhões em 2011 à medida que as ações caíram 44%. O banco dá aos funcionários 1 de suas ações por cada 1 em um plano 401 (k), com um limite de 9,800 por ano. Uma vez que recebem as ações, os funcionários são livres para transferir os fundos para investimentos diferentes do estoque. Isso realmente me dá motivos para a esperança. Os funcionários de Morgan Stanley, que podem ser considerados razoavelmente sofisticados sobre questões financeiras, acabam por ser tão dependentes do caminho quanto qualquer outra pessoa. Coloque-os em algo, e eles simplesmente ficam lá, não importa o quão óbvio é que eles se mudem para algo mais sensato. Como resultado, eu suspeito que os fundos de aposentadoria de troca de dia é extremamente improvável que realmente se tornem uma coisa. As pessoas simplesmente não têm o tempo ou a autodisciplina para fazer algo assim 8212, especialmente quando descobrem o que estão envolvidos. Como a maioria dos planos 401 (k) deliberadamente tornam muito difícil fazer esse tipo de coisa, esses planos só podem realmente ser implementados se você tiver duas ou mesmo três contas para negociar. E se esse tipo de atividade se encaixa, é provável que os administradores do fundo acabem por até mesmo as lacunas existentes. Essas contas são projetadas para fundos de aposentadoria de compra e retenção, não para negociação. Lauren Young. Em um vídeo peculiarmente chovendo, diz que não devemos pensar nisso como dia comercial, mas como uma maneira inteligente de reequilibrar seu portfólio8221. Isso não faz sentido para mim. As opiniões diferem em relação à qual é a frequência ideal, quando se trata de reequilibrar: você deve fazê-lo a cada seis meses. Todos os anos, apenas quando você está com mais de 5 ou 10 pontos. Uma coisa que eu sei com certeza é que ninguém defende o reequilíbrio diariamente . E há uma boa razão para isso. A estratégia defendida pela Schmitt basicamente só funciona em mercados laterais altamente voláteis, quando os dias são seguidos por dias baixos e vice-versa. Mas o fato é que todos os que fizeram dinheiro real no mercado de ações fizeram isso comprando ações e apenas segurando-as a longo prazo, pois aumentaram constantemente em valor. Às vezes, os estoques não fazem isso, às vezes eles se movem lateralmente durante anos. Mas o ponto sobre os fundos de aposentadoria é que eles foram projetados para o longo prazo 8212 para os investidores pacientes que podem se dar ao luxo de esperar até que o mercado aumente. Considerando que, com esta estratégia, a primeira coisa que você faz quando o mercado começa a subir é que você começa a vender. O que me leva ao problema mais profundo com todas essas estratégias. Como você pode pagar ações curtas em uma conta de aposentadoria, todas essas estratégias envolvem mover-se de um lado para o outro, com a freqüência de uma vez por dia, entre fundos de ações amplo, por um lado, e dinheiro ou fundos de caixa, por outro. Como resultado, ao longo do tempo, você vai encontrar sua conta de aposentadoria muito mais investida em dinheiro do que deveria. Uma conta de aposentadoria não tem lugar para dinheiro. A expressão 8220day trading8221 traz à mente grandes perdas em estratégias de alto risco. E realmente não é tão fácil gerar grandes perdas, se tudo o que você faz é alternar entre um fundo de ações e dinheiro: você precisa se esforçar para comprar alto e vender baixo. O que você vai fazer, no entanto, é garantir que você esteja menos do que totalmente investido no tipo de títulos que você idealmente deseja possuir a longo prazo. E o custo de oportunidade dessa alocação de baixo peso, quando agravado ao longo de uma década ou mais, pode somar-se a algo enorme. A psicologia por trás do dia do comércio 401 (k) fundos não é difícil de entender. As pessoas querem uma quantidade razoável de dinheiro quando se aposentam, eles não têm muito dinheiro agora, e eles estão certos de suspeitar que, se eles apenas mantenham seu dinheiro investido no SampP 500, então eles são muito improváveis de acabar onde querem ser . Então eles decidem que vão tentar tomar as coisas em suas próprias mãos. David Denby escreveu um livro inteiro sobre esse tipo de pensamento que ele chamou American Sucker. Mas a boa notícia é que aprendemos, coletivamente, a partir do crash ponto-com e da crise de 2008. Muitas pessoas menos, hoje, acreditam que podem transformar o mercado de ações em algum tipo de esquema rápido e rápido. E dado os enormes obstáculos envolvidos na tentativa de fazer os fundos de aposentadoria do dia, I8217m razoavelmente confiante de que 99 de seus participantes 8212, incluindo Lauren Young 8212, nunca tentarão. Melhores estratégias para maximizar seu 401 (k) Se você é um dos 50 milhões de americanos que possuem uma conta de aposentadoria 401 (k), você obtém uma declaração de conta trimestral que é um milagre positivo de uma prosa mortal e maçante enrolada em eufemismos incompreensíveis. Pior, quando você se inscreve pela primeira vez, e a cada ano depois disso, você é solicitado a fazer ou confirmar uma decisão financeira importante com base no mesmo problema. Por favor, permita-nos traduzir. Você pode achar que ajuda você a fazer suas escolhas iniciais e revisá-las quando deveria. Eufhemisms Made Simple Os fundos mútuos, como os molhos picantes, possuem etiquetas de advertência padrão, mas em vez de leve, médio e inflamável, o intervalo vai de conservador a agressivo, com muitas notas entre elas que podem ser descritas como equilibradas, de valor ou moderadas. Todas as principais empresas financeiras usam uma redação semelhante. Um fundo conservador evita riscos, mantendo vínculos de alta qualidade e outros investimentos seguros. Seu dinheiro vai crescer devagar e previsivelmente, e você não pode perder o dinheiro que você coloca, sem uma catástrofe global. Um fundo de valor. No meio da faixa de risco, investe principalmente em empresas sólidas e estáveis que estão subvalorizadas, e que pagam dividendos e esperam crescer apenas modestamente. Um fundo equilibrado pode adicionar estoques um pouco mais arriscados para uma mistura de estoques de valores e títulos seguros, ou vice-versa. E moderado refere-se a um nível de risco moderado. Um fundo de crescimento agressivo está sempre à procura da próxima Microsoft, mas pode encontrar o próximo Enron em vez disso. Você pode ficar rico rápido ou pobre rapidamente. Na verdade, ao longo do tempo, o fundo pode diminuir de forma selvagem entre grandes ganhos e grandes perdas. Entre todas as acima são variações infinitas. Muitos destes podem ser fundos especializados, investindo em mercados emergentes. Novas tecnologias, utilidades ou produtos farmacêuticos. Em qualquer caso, a opção padrão geralmente é um fundo de data-alvo. Com base na sua data de aposentadoria esperada, você escolhe um fundo que se destina a maximizar seu investimento em torno desse tempo. Não é uma opção ruim. (Para mais, veja Quem realmente se beneficia dos fundos de data-alvo) Qual eufemismo devo escolher Você não precisa escolher apenas um, e de fato, você deve espalhar seu dinheiro em vários fundos. Como você divida seu dinheiro ou, como dizem os especialistas, determine sua alocação de ativos é a sua decisão. A primeira consideração é altamente pessoal, e essa é a sua chamada tolerância ao risco. Só você está qualificado para dizer se você ama ou odeia a idéia de fazer um panfleto, ou se você prefere jogar com segurança. O próximo grande é a sua idade, especificamente quantos anos você é da aposentadoria. A regra básica é que uma pessoa mais jovem pode investir uma maior porcentagem em fundos de ações mais arriscados. Na melhor das hipóteses, os fundos poderiam pagar grande. Na pior das hipóteses, há tempo para recuperar perdas, já que a aposentadoria está muito adiante. A mesma pessoa deve reduzir gradualmente as participações em fundos de risco, movendo-se para refúgios seguros à medida que a aposentadoria se aproxima. No cenário ideal, o investidor mais antigo atingiu esses grandes ganhos iniciais em um local seguro, enquanto ainda adicionava dinheiro para o futuro. A regra tradicional era que a porcentagem de seu dinheiro investido em ações deveria ser igual a 100 menos sua idade. Mais recentemente, esse número foi revisado para 110 ou até 120, porque a expectativa de vida aumentou. De um modo geral, 120 menos sua idade é um pouco mais precisa, dado o quanto mais pessoas vivem nos dias de hoje. No entanto, eu não recomendaria confiar exclusivamente nessa metodologia, uma sugestão é utilizar uma pesquisa de capacidade de risco para avaliar a proporção adequada de ações para títulos para investidores, diz Mark Hebner. Autor de Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores Ativos e fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc .. em Irvine, Califórnia. Você também pode pensar que sua vida e carreira são muito complicadas para uma fórmula simples. Se assim for, você pode tentar esta planilha de alocação de ativos da Fidelity Investments para encontrar uma figura mais personalizada. Ou, Investopedias 6 estratégias de alocação de ativos que funcionam dão uma visão geral da estratégia ou estratégias que um investidor pode adotar ao longo do tempo. Embora seja destinado a investidores em ações individuais, explica alguns dos processos de pensamento por trás do investimento e do risco. Quais fundos devo evitar os fundos ativamente gerenciados são aqueles que contratam analistas para realizar pesquisas de títulos. Esta pesquisa é cara, e ele cria taxas de gerenciamento, diz James B. Twining, CFP. CEO e fundador, Financial Plan, Inc. em Bellingham, Wash. Os fundos do índice geralmente têm as taxas mais baixas, porque exigem pouca ou nenhuma gestão prática por um profissional. Esses fundos são automaticamente investidos em ações das empresas que compõem um índice de ações, como o Índice SampP 500 ou o Índice Russell 2000, e mudam somente quando esses índices mudam. Você não pode evitar todas as taxas e custos associados ao seu plano 401 (k). Eles são determinados pelo acordo que seu empregador faz com a empresa de serviços financeiros que administra o plano. Esta publicação do Departamento do Trabalho explica os detalhes das tarifas e encargos que podem, e não podem ser evitados. Quanto devo investir Se você tiver muitos anos de aposentadoria e lutando com o aqui-e-agora, você pode pensar que um plano 401 (k) não é uma prioridade. Mas a combinação de uma combinação de empregador e um benefício fiscal tornam irresistível. Quando você está começando, o objetivo alcançável pode ser um pagamento mínimo para seu plano 401 (k). Esse mínimo deve ser o montante que o qualifica para a partida completa do seu empregador e a poupança total de impostos. Hoje em dia, é comum que os empregadores contribuam com pouco menos de 50 centavos por cada dólar pago pelo empregado, até 6 de salário. Isso é um bônus salarial de quase 3. Além disso, você está efetivamente reduzindo sua renda tributável federal pelo valor que você paga. À medida que a aposentadoria se aproxima, você pode começar a esconder uma porcentagem maior de sua renda. Concedido, o horizonte de tempo não é tão distante, mas o valor do dólar é provavelmente muito maior do que nos seus anos anteriores, dada a inflação e o crescimento salarial. Esta estratégia também está consagrada no código tributário federal. Em 2016, os contribuintes menores de 50 anos podem contribuir com até 18.000 de renda antes de impostos, enquanto as pessoas com idade igual ou superior a 50 anos podem contribuir com 24.000. Além disso, como você está perto da aposentadoria, este é um bom momento para tentar reduzir sua taxa de imposto marginal, contribuindo para o plano da empresa 401 (k). Quando você se aposentar, sua taxa de imposto pode cair, permitindo que você retire esses fundos com uma taxa de imposto mais baixa, diz Kirk Chisholm. Gerente de riqueza no Innovative Advisory Group em Lexington, Mass. Se você realmente não pode afligir o governo federal é tão quente para promover a economia de aposentadoria que oferece outro benefício para as pessoas que têm rendimentos mais baixos, e não é tudo tão baixo. O limite de renda para 2017 é de 31.000 para solteiros ou pessoas casadas que são separadas, 46.500 para chefes de família e 62.000 para casais. Pode aumentar o seu reembolso ou reduzir o imposto que você deve, compensando parte dos primeiros 2.000 (4.000, se casado), que você economiza para a aposentadoria em seu plano 401 (k), IRA ou similar. É chamado de Crédito de poupança. Isto é, além dos benefícios fiscais habituais de um plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria com benefícios fiscais. The Bottom Line Construindo uma pista melhor para a aposentadoria ou para a independência financeira começa com a poupança. O método de pagar-se primeiro funciona melhor, e essa é uma das razões pelas quais o plano do seu empregador 401k é um bom lugar para armazenar dinheiro, diz Charlotte Dougherty. CFP, fundador da Dougherty amp Associates em Cincinnati, Oh. Uma vez que você ultrapassa a prosa imortal da literatura da empresa financeira, você pode encontrar-se verdadeiramente interessado nas muitas variedades de investimento que um plano 401 (k) abre para você. Em qualquer caso, você vai gostar de ver seu ovo de ninho crescer de um quarto para outro. 401 (k) Estratégias de investimento Você geralmente diz alguma coisa sobre como o dinheiro em sua conta de aposentadoria 401 (k) é investido, mesmo se seu empregador gerencia o 401 ( K) conta. Se você for o único tomador de decisão, as seguintes dicas sobre como investir seus fundos são ainda mais importantes: venha com um plano. Saiba o que você está fazendo e por que: Don8217t investir cegamente, esperando que todos estejam bem no final. Estabeleça expectativas realistas e, em seguida, escolha fundos que tenham o potencial de atingir seus objetivos. Aprenda com os outros, mas crie o portfólio que o 8217 é certo para você. Lembre-se de que um risco maior não garante um retorno maior. Evite fundos que tenham mudanças dramáticas para cima e para baixo, especialmente se você estiver perto da aposentadoria. Invista em uma mistura de tipos de ativos, porque ninguém sabe quais investimentos serão calorosos em qualquer momento. Encontre um profissional para ajudá-lo a escolher os melhores investimentos.
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